在人生的不同階段，住房需求不同，相應的貸款“戰術”也不同。如果新婚夫妻貸款買房，貸款金額占工資收入的多少最合適？買二套房時，是賣房用公積金貸款劃算，還是直接用商業貸款劃算？中年人為子女買房，是用自己的名義買，還是以子女的名義買更好？
一起看幾個案例，你就明白了。
案例1：貸款買婚房
孫小姐和男朋友同時供職于一家裝潢公司，兩個人每月的收入加起來在2萬左右。他們打算在今年年底結婚，和父母商量后，男朋友決定先買房再領結婚證。她與男友每個月都正常繳納公積金。
因為孫小姐和男友都是普通的上班族，又是兩個人居住，所以購買的住房應以小戶型為主。
貸款建議
如果孫小姐和男友購買的房屋是小戶型，以他們目前的經濟狀況來看，建議他們每月的月供最好不要超過月工資總和的三分之一，貸款金額控制在100萬-150萬之間比較合適，而且兩個人是首次置業買房，所以在現行的貸款政策下，如果是準新人首次貸款買房，使用公積金或者組合貸款比較合適，還款的方式可以采用自由還款，都比較適合準新人使用。專家建議沒有領結婚證的情況下，可以申請辦理婚前財產公證或者共同簽署一份協議避免日后的財產糾紛。
案例2：已婚家庭生子換房
華先生是合肥人，最近老婆剛產下一子。他結婚時貸款買過一套小戶型，現在已經提前結清貸款。有了孩子后他想換套房，把父母接過來幫忙照顧孫子，他現在不知道該不該賣掉手里的這套房子來湊齊二套房的首付款，也不知道該用什么方式貸款。
華先生屬于二次換房人群，考慮到日后需要他和老婆孩子，以及父母五口人生活在一起，因此買一套大戶型的三居室較為適宜。
華先生如果選擇一套面積較大的三居室，用商業貸款顯然更加適宜，而且他名下有一套已經還清貸款的住房，按照他這種情況再買房仍然將會被算作首次貸款，首付比例為25%，利率也會有相應的折扣，所以不用賣掉現有住房，可以將名下這套住房出租，用租金來抵償日后的貸款月供。
案例3：辣媽貸款購買學區房
朱小姐與先生現在住在一套三居室里，女兒要在明年上小學，她想在女兒上學前購置一套學區房，因為先生長年在國外出差。她和愛人現在手頭上有約100多萬元的儲蓄。
由于案例中朱小姐的老公長期在國外出差，基本上就只有她與女兒共同居住，所以購買住房的面積不需要太大，朱小姐需要走訪學校，了解政策的劃片區域，再挑選一套兩居室的小戶型住房，因為學區房的房齡較老，所以買房貸款也需要考慮自身年齡等因素。
專家指出，朱小姐和丈夫的存款在100多萬，她可以選擇利用存款全款購房，再通過補按揭貸款完成后續置業等。不少學區房的業主也能夠給予全款購房人一定的優惠，而且購房前一般審核周期也會耽誤一定的時間，所以建議朱小姐先全款購房，再使用補按揭還貸款。
案例4：中年人為子女購房
徐先生的兒子今年大學剛畢業，有個交往三年多的女朋友。他和老伴覺得兒子已經到了談婚論嫁的年紀，趁今年貸款政策較為寬松，想在遠離市區的地方購買一套兩居室，將城里的房子留給兒子做婚房，他和老伴去新買的房子里住。www.zx0573.com
類似徐先生這類人群，一般平均年齡在40歲以后，從銀行貸款角度來看，商貸限制借款人年齡不超過65歲，公積金貸款借款人年齡不超過70歲， 專家指出，貸款買房時要考慮銀行對借款人年齡的限制，通常情況下，銀行在為借款人評估還款年限時以其年齡作為基礎。年齡越小貸款的年限也就越長，反之年齡越大，貸款年限則較短，日后月供的壓力也就越大。所以為了延長貸款的年限，減輕購房壓力，像徐先生這樣的購房人可以以子女的名義做借款人，日后徐先生和愛人共同在還貸上給予資金支持。